近年来，我国商业健康险发展较为迅速。数据显示，2021年，全国医院医疗收入35249亿元，基本医保基金支出24043亿元，基本医保基金支出在医院医疗收入中占比68.21%。居民个人仍有较大的自费负担，需要多层次医疗保障体系作补充，而商业健康险则一直被寄予厚望。
在居民康养需求不断释放的当下，健康养老保障的缺口日益凸显，而未来又该如何推动相关业务发展？业内认为，随着用户自身保障意识的觉醒，更需要是企业、行业的觉醒，真正从客户差异化需求出发，从供给侧提供特定人群、特定需求匹配的产品。
商业健康险业务增速放缓
近两年来，健康险规模增长明显放缓。银保监会数据显示，2022年健康险全年共实现保费收入8653亿元，同比仅增长2.4%，占人身险保费收入比重约25%。
有业内人士表示，中国健康险已经进入到了专业化经营的新发展阶段。当下保险市场已经进入产品时代，只有针对特定客户需求的，打造出来的、与客户需求匹配的才能是合格产品。
南开大学金融学院联合小雨伞保险经纪联合发布的《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》，探究我国多层次医疗保障体系发展趋势，对未来健康险发展提出有益建议。
报告指出，随着“健康中国”上升为国家战略，健康险近年来实现了快速发展，从2013年至2020年，我国健康险年均复合增长率超过了30%，即便2020年受疫情影响，健康险保费收入增速仍达15.37%。经过多年的“高歌猛进”后，近两年健康险表现持续低迷。报告认为，一方面，在宏观经济下行等因素影响下，居民预期消费更加谨慎，保险产品及服务的购买欲望下降；另一方面，在我国健康险体系中占据半壁江山的重疾险受到“百万医疗”、“惠民保”等产品的冲击，加之代理人渠道发展欠佳带来的不利影响，重疾险疲弱的增长态势对健康险整体业务发展造成拖累。
小雨伞保险经纪创始人兼CEO光耀认为，虽然社保是医疗支付系统的主导，商业健康险是辅助，但是医疗、养老保险依旧存在较大缺口，非常需要专业的商业健康险公司，包括养老险领域的第三支柱，来做很好的补充，支持社保体系。
商业保险可以在高端医疗需求方面进一步满足国民需求，对高发特定疾病提供社保外费用的覆盖，为多层次医疗体系做出贡献，具有提升就医质量和体验的作用。
中高端医疗险或有更大占比
随着监管出台支持健康险以及促进健康管理服务的一系列文件，近年来健康险经营者积极布局大健康领域，探索健康管理服务与健康保险的深度融合。经营健康险除了要做保险，还要做好健康管理服务，这一理念已经成为业界共识。
《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》指出，当前我国商业健康险的风险保障能力不足，中高端医疗服务供给较少是主要体现之一。
近年来，医疗资源分配不均和趋于年轻化的中等消费力人群快速增长为中高端医疗险创造了市场趋势。具体来看，中高端医疗需求群体主要聚焦于少儿、中产阶层、百万医疗用户中有就医体验升级需求的人群，以及以往中高端医疗险产品较少覆盖的非健康体人群。
在招商信诺人寿健康险事业部总裁李鹏看来，高端医疗险在我国目前仍属于一个小众市场，相对于健康险市场而言，目前该市场规模不足百亿元。以团险市场为主的高端医疗险的运营已经进入了一个相对成熟的阶段——赔付率水平趋于稳定（在60%-70%水平），市场格局出现头部聚集现象，整体呈现存量竞争局面，这些都是判断一个细分市场成熟度的标志。对于高端医疗险的经营者而言，“控费难”是市场面临的普遍困境。
随着医疗险市场的发展和科技的深入应用，更多险企推出了中高端医疗保险服务。众安保险推出“尊享e生·中高端系列”解决以上中高端医疗市场的供需难题。众安健康险运营数据显示，尊享e生2023百万医疗险投保用户中附加特需加油包的比例达到6%，其中16岁以下少儿的附加率超过12%。同时，3月“尊享e生·中高端医疗险2023”推出以来，众安百万医疗险客户续转到中高端产品的比例约达10%，但客户所选的中高端方案主要聚焦于1000元左右的基础型产品。
泰康旗下的“健康有约”以泰康人寿“悦选系列高端医疗保险”及“臻选系列高端医疗保险”为载体，为客户及其家庭提供高额保险保障及高品质医疗健康服务。大额医疗基本保额高达600-800万元，解决客户大额资金来源及占用问题；可选方案补充普通门、急诊，责任0免赔，小病1元起赔。延伸医疗方案最高可解决全球范围及私立医院就医需求。此外，产品还包括10年保证续保，鼓励全家同享健康方案，最高可达70岁等一系列特点。
业内人士认为，虽然中高端市场目前发展遇到了一些创新瓶颈，但长期增长的趋势不会改变。参照成熟市场产品结构，未来中国的健康险市场格局将以医疗险为主，中高端医疗险比例会更大，同时养老需求的增长会使护理险占到一定比重。
编辑：王春霞
